最近几天，银监会在吹风会上表示，正在与人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点此消息一出，养老金储蓄业务无疑成为业内关注的焦点

四大银行将试点养老储蓄业务。

日前，银监会发布《关于规范和促进商业养老金融服务发展的通知》，支持和鼓励银行业和保险机构依法合规发展商业养老储蓄，商业养老理财，商业养老保险，商业养老等养老金融服务日前，银监会相关部门负责人在银监会通气会上表示，银监会将推动养老保险第三支柱规范发展，工，农，中，建四家大型银行拟在部分城市开展养老储蓄试点单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定为一年

对此，《证券日报》记者致电四大国有银行的北京子公司，工作人员均表示已听到消息，但目前尚未收到相关通知养老储蓄产品何时落地还不清楚

养老金储蓄和一般定期存款有什么区别银监会表示，本次试点的具体养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长，收益稳定，本息有保障，能够满足低风险偏好居民的养老需求具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次

值得注意的是，目前国内银行存款产品最长期限为5年，而这款养老储蓄产品最短期限为5年，最长期限为20年存款期限超过普通银行定期存款

业内人士也表示，从风险来看，相比养老金理财，5年以上的养老金储蓄风险更低，同样的收益也会相对较低。

养老储蓄产品的定价方式也是市场关注的焦点星星金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，5年期及以上的养老储蓄产品可以参考5年期国债收益率和5年期LPR进行定价从安全性来看，银行的信用弱于中央政府，存款产品要比同期限的国债支付更高的利率，同时，从商业模式来看，银行主要赚取存贷利差，需要维持稳定的利差水平5年期存款利率应低于5年期LPR最新数据显示，5年期国债收益率为2.58%，可视为养老金储蓄产品的利率下限，5年期LPR为4.6%，可视为养老储蓄产品的利率上限

养老金融政策继续推进。

今年以来，作为养老保险三支柱体系的第三支柱，商业养老金融业务发展加快与此同时，记者注意到，在政策方面，养老金融各项政策持续推进2018年5月，启动个人税收递延型养老保险试点，探索利用税收优惠建立养老保障第三支柱2021年6月，启动专属商业养老保险试点今年3月，专属商业养老保险试点地区扩大至全国此外，2021年9月，银监会选择四地四机构启动老年人理财产品试点，并于今年3月将试点范围扩大至十地十机构今年4月，《关于促进个人养老金发展的意见》发布，期待已久的个人养老金制度正式出炉

智联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，目前，我国多层次养老保障体系存在不充分，发展不平衡的问题，主要体现在:对第一支柱依赖度高，可持续性存在隐患，呈现一家独大的结构特征，第二支柱企业年金发展缓慢，与发达国家相比明显不足，面临发展瓶颈，个人养老金储蓄投资形成的第三支柱还处于初步探索过程中，没有建立起完善的制度安排。

现阶段我国养老保障体系仍以第一支柱为主，以个人养老理财和商业保险为代表的第三支柱养老产品进展缓慢养老储蓄产品的推出，有望进一步丰富个人养老理财产品的选择维度但考虑到储蓄产品长期难以跑赢通胀，长期保值增值效果有限，预计养老储蓄产品很难成为养老理财的主流选择，更多的是一种补充薛洪言说

董希淼认为，我国应充分发挥银行体系，保险业和资本市场的不同市场优势，加强行业协调和资源整合，探索新型养老产品和新兴养老模式，打造跨周期，长期，多元化的资产配置模式和投资产品通过养老领域金融产品的创新，开发专属理财，储蓄，基金，信托等养老功能产品，充分发挥养老保障第三支柱的补充作用，更好地为养老领域提供丰富多样的金融服务

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